Когда возникает необходимость занять крупную сумму денег, первым делом приходит мысль о банковском кредите. Но финансовым организациям нужны гарантии возврата одолженных средств. Чем больше размер ссуды, тем весомей должны быть доказательства платёжеспособности и имущественного положения клиента.
Для кредиторов самой надёжной гарантией возвратности выданных денег является обеспечение сделки залогом имущества, принадлежащего заёмщику. При этом недвижимость – идеальный вариант залоговой собственности.
Кредитование под залог
Это классический вариант, имеющий несколько причин, чтобы быть достаточно привлекательным:
- Крупные денежные займы. При предоставлении залогового имущества можно получить взаймы до 80 % его стоимости. Российские банки, в отличие от иностранных, не используют изменяющуюся ставку и систему дифференцированных платежей по займам с обеспечением имуществом. Такие уступки они делают лишь по целевым ипотечным программам. Однако для залоговых кредитов проценты всё равно будут ниже, а в сравнении с классической ипотекой – выше не более чем на 2–3 п. п.
- На любые цели. Заёмщик может потратить средства нецелевого кредита на любые нужды без отчёта перед заимодателем, не важно о чём шла речь при оформлении договора. Невозможность контролировать цели расходования денег увеличивает банковские риски, что компенсируется некоторым повышением процентной ставки.
- Большой срок пользования. Период погашения залоговых кредитов предоставляется, как правило, на срок до 15 лет, в то время как обычные потребкредиты выдают максимум на 5 лет.
Крупная сумма денег в долг по кредитной линии
Условия любого из видов кредитования предполагают начисление процентов сразу на всё время пользования одолженными средствами и в полном объёме. Это условие действует независимо от того, когда заёмщик потратит деньги – сразу или будет снимать по частям. Не имеет значения, «лежит» ли сумма на счёте клиента или он её уже израсходовал – проценты уже исправно насчитываются.
Такое положение совсем не выгодно в случаях, когда человеку хочет получать деньги частями. Здесь подойдёт вариант оформления кредитной линии с залогом недвижимого имущества. Банк предоставит пользователю определённый лимит – так же, как и по кредитке. Однако льготный период и бонусы для кредитной линии не действуют.
Взять крупный займ через рефинансирование
Хорошо, когда у заёмщика есть недвижимое имущество, которое можно заложить банку и получить большой кредит. Но если жильё куплено на кредитные средства, то оно уже находится в залоге у заимодателя. Дважды заложить собственность нельзя. Такой заёмщик может занять деньги в другом финучреждении с помощью смешанного рефинансирования.
Соглашение предусматривает распределение кредита на две составляющие:
- одна часть в безналичной форме перечисляется на погашение долга другой кредитной организации;
- другая – выдаётся заёмщику как нецелевая часть, которую он может расходовать по своему усмотрению.
В смешанном рефинансировании есть две особенности. Во-первых, цена услуги: из-за наличия в договоре положения о средствах, не контролируемых кредитором, процентная ставка уже не будет выгодной для клиента. Во-вторых, сумма наличных не может быть больше 70 или максимум 80 % от озвученной оценщиком стоимости недвижимости.